Wybór kredytu hipotecznego nie powinien sprowadzać się do znalezienia oferty z najniższą ratą. Liczy się całkowity koszt kredytu (RRSO), rodzaj oprocentowania oraz to, czy bank w ogóle zaakceptuje sytuację klienta. Banki oceniają zdolność kredytową według własnych zasad. Biorą pod uwagę m.in. źródło i stabilność dochodów, obecne zobowiązania, historię w BIK oraz wysokość wkładu własnego. Dlatego warto szukać finansowania dopasowanego nie tylko do planowanego zakupu, ale przede wszystkim do własnych możliwości.
Zacznij od tego, jak wyglądają Twoje dochody
Wysokość miesięcznych zarobków jest ważna, ale nie stanowi jedynej informacji branej pod uwagę przez bank oceniający sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy. Liczy się również to, skąd pochodzą pieniądze, od jak dawna klient je uzyskuje oraz czy dochody są regularne i możliwe do odpowiedniego udokumentowania. Dobrze widać to w przypadku osób współpracujących z firmami poza klasycznym etatem. Jeśli interesuje je kredyt na B2B, w praktyce znaczenie może mieć m.in. długość prowadzenia działalności, sposób rozliczeń, forma opodatkowania, osiągane wyniki finansowe. Poszczególne banki mogą inaczej podchodzić do takiego źródła dochodów, dlatego wysoka kwota miesięcznych wpływów nie zawsze oznacza identyczne możliwości w każdej sytuacji.
Nietypowe źródło dochodu nie musi zamykać drogi do finansowania
Dochody nie zawsze wpływają na konto w takiej samej wysokości każdego miesiąca. W niektórych branżach występuje sezonowość, a część osób utrzymuje się z kilku źródeł dochodu. Nie oznacza to automatycznie braku możliwości uzyskania kredytu. Istotne jest natomiast pokazanie bankowi rzeczywistej i odpowiednio udokumentowanej sytuacji finansowej. Dobrym przykładem jest działalność rolnicza. Przy spełnieniu wymagań konkretnego banku rolnik może również skorzystać z kredytu hipotecznego (creditspace.pl/kredyt-hipoteczny-dla-rolnika-czy-to-mozliwe), choć sposób oceny jego dochodów może różnić się od stosowanego wobec pracownika etatowego. Część banków opiera się na deklarowanych przychodach i kosztach gospodarstwa, a inne na liczbie hektarów przeliczeniowych i przeciętnym dochodzie z hektara. Dlatego przy mniej typowych źródłach zarobków szczególnie ważne staje się sprawdzenie zasad obowiązujących w różnych instytucjach.
Bank bierze pod uwagę więcej niż zawód i wysokość zarobków
Sam zawód rzadko przesądza o przyznaniu kredytu, choć niektóre banki mają lepsze warunki dla wybranych grup zawodowych. Dla banku istotne są przede wszystkim konkretne informacje dotyczące klienta. Znaczenie mogą mieć m.in. waluta wynagrodzenia, kraj uzyskiwania dochodów, ciągłość zatrudnienia lub współpracy oraz sposób dokumentowania wpływów. Spójrzmy na przykład na kredyt hipoteczny dla marynarzy: https://www.creditspace.pl/kredyt-hipoteczny-dla-marynarzy/. Zwykle nie jest to osobny produkt, lecz standardowy kredyt, przy którym bank ocenia nietypową strukturę dochodów. Marynarze często zarabiają w walucie obcej u zagranicznego armatora i pracują w systemie kontraktów z przerwami. Bank może więc wymagać historii kilku kontraktów, uwzględnić ryzyko kursowe lub przyjąć do wyliczeń tylko część dochodu. Właśnie dlatego dwie osoby o podobnych zarobkach miesięcznych czy rocznych mogą otrzymać różne propozycje finansowania.
Porównuj oferty, które rzeczywiście odpowiadają Twojej sytuacji
Przeglądając kredyty, warto sprawdzać nie tylko ich koszty, ale także to, czy dany bank zaakceptuje konkretny sposób uzyskiwania dochodów i sytuację formalną klienta. Ma to znaczenie m.in. w przypadku osób, które nie mają polskiego obywatelstwa. Na przykład obywatele Ukrainy mogą otrzymać kredyt hipoteczny w Polsce, jednak muszą spełnić określone warunki: http://www.creditspace.pl/kredyt-hipoteczny-dla-ukraincow-w-polsce/. Banki zwykle wymagają karty pobytu (zezwolenia na pobyt czasowy lub stały), stabilnego zatrudnienia w Polsce o określonym stażu i dochodu w złotych. Sam status ochrony czasowej często nie wystarcza. Warto też pamiętać, że zakup mieszkania (samodzielnego lokalu) nie wymaga zezwolenia MSWiA, natomiast zakup domu lub działki może go wymagać.
Zakres formalności zależy m.in. od indywidualnej sytuacji oraz wymagań banku. Dlatego, zamiast porównywać przypadkowe propozycje, warto skorzystać z dedykowanych narzędzi online, takich jak platforma Credit Space. Można w niej stworzyć indywidualny ranking kredytów hipotecznych uwzględniający potrzeby i możliwości finansowe konkretnej osoby. Niezależni eksperci kredytowi pomogą sprawdzić wymagania poszczególnych banków i przejść przez kolejne etapy procesu. Co ważne, klient nie musi płacić za taką pomoc – wynagrodzenie ekspertów pokrywa bank, z którym klient ostatecznie zdecyduje się podpisać umowę kredytową.
