Banki udzielają kredytów na podstawie ściśle określonych przepisów prawa (takich jak Ustawa o kredycie konsumenckim oraz Prawo bankowe), a także warunków zawartych w umowie kredytowej. Warto widzieć, iż w przypadku kredytów konsumenckich, kredytobiorca ma prawo skorzystać z sankcji darmowego kredytu. Czym dokładnie jest i kto może z niej skorzystać? Na te pytania odpowiadamy w poniższym artykule.
1. Sankcja kredytu darmowego – co oznacza i kto może się o nią ubiegać?
2. Zwrot kosztów kredytu należnych kredytodawcy – kiedy nie obowiązuje?
3. Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
4. Sankcja kredytu darmowego a zwrot ubezpieczenia kredytu
Sankcja kredytu darmowego – co oznacza i kto może się o nią ubiegać?
Sankcja kredytu darmowego to prawo konsumenta do przedterminowej spłaty kredytu bez ponoszenia opłat z tytułu odsetek, prowizji oraz innych dodatkowych kosztów. Podstawą prawną jest w tym wypadku art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Ma ona za zadanie chronić kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami ze strony instytucji kredytujących.
W przypadku gdy kredytodawca narusza przepisy bądź popełnione zostały jakiekolwiek błędy podczas zawierania umowy kredytowej, konsument, który zaciągnął kredyt konsumencki, zwraca kredyt bez odsetek i dodatkowych kosztów (po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia), a więc de facto otrzymuje darmowy kredyt.
Z sankcji kredytu darmowego nie może skorzystać konsument, który zaciągnął kredyt hipoteczny, ponieważ ma ona zastosowanie jedynie przy kredycie konsumenckim. Z prawa można skorzystać wyłącznie w przypadku naruszenia przez bank przepisów ustalonych w ustawie o kredycie konsumenckim.
Zwrot kosztów kredytu należnych kredytodawcy – kiedy nie obowiązuje?
Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie, gdy ze strony kredytodawcy nastąpi nieumyślne bądź umyślne naruszenie swoich obowiązków. Według założeń przyjętych w ustawie, są to następujące sytuacje:
- Przekroczona została kwota odsetek maksymalnych (zgodnie z zapisem ustawy o kredycie konsumenckim maksymalne odsetki nie mogą przekroczyć dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie),
- Umowa kredytowa została zawarta w sposób nieprawidłowy (w przypadku umowy na kwotę powyżej 1000 złotych musi być ona zawarta w formie pisemnej),
- Wystąpiły braki informacyjne w treści umowy kredytowej (np. nieokreślenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, brak informacji dotyczącej terminów spłaty kredytu oraz całkowitego kosztu kredytu, jaki konsument jest zobowiązany ponieść),
- Nastąpiło naruszenie zasad ochrony konsumenta (np. obciążenie zbyt dużym obowiązkiem kredytowym).
W powyższych przypadkach można, a nawet powinno się, skorzystać z sankcji darmowego kredytu, aby uzyskać zwrot kosztów poniesionych z tytułu zaciągnięcia kredytu konsumenckiego.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Aby sankcja kredytu darmowego mogła wejść w życie, należy w pierwszej kolejności ustalić, czy kredytodawca rzeczywiście naruszył przepisy prawa. Następnie konsument musi wypełnić i złożyć wniosek o sankcję kredytu darmowego. Co istotne, na złożenie oświadczenia klient ma 1 rok od dnia, w którym kredyt konsumencki zostanie całkowicie spłacony.
Wniosek o sankcje kredytu darmowego można złożyć osobiście, udając się do placówki bankowej bądź korespondencyjnie, wysyłając dokumenty na adres siedziby banku. Kredytodawca ma 30 dni na ustosunkowanie się do wniosku. W przypadku pozytywnego rozpatrzenia, następuje zwrot poniesionych kosztów.
Sankcja kredytu darmowego a zwrot ubezpieczenia kredytu
Wiele osób zastanawia się, czy po skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego mogą ubiegać się o zwrot ubezpieczenia kredytu. W niektórych sytuacjach kredytobiorca może odzyskać część pieniędzy za niewykorzystany czas ochrony ubezpieczeniowej. Ma to miejsce w momencie wypowiedzenia umowy kredytu, sankcji kredytu darmowego, wypowiedzenia umowy ubezpieczenia oraz odstąpienia od umowy ubezpieczenia.
W przypadku zastosowania sankcji kredytu darmowego, czego skutkiem jest przyspieszenie terminu spłaty kredytu, kredytodawca powinien zwrócić część prowizji. Jej kwota uzależniona jest między innymi od wysokości jednorazowej składki za ubezpieczenie, a także liczby rat pozostałych do spłaty do dnia wykonania umowy. Aby otrzymać zwrot ubezpieczenia, kredytobiorca musi wypełnić odpowiedni wniosek z żądaniem zapłaty zwrotu nienależnych składek.
Co istotne, zwrot ubezpieczenia kredytu przysługuje również w przypadku kredytu hipotecznego. Dotyczy to tak zwanego ubezpieczenia pomostowego, które płacone jest na rzecz kredytodawcy, w celu ochrony jego interesów w okresie pomiędzy wypłatą środków z kredytu, a wpisem hipoteki do księgi wieczystej. Na zwrot ubezpieczenia pomostowego kredytodawca ma 60 dni.
Zaciągając kredyt konsumencki każdy kredytobiorca powinien zdawać sobie sprawę z tego, że na koszt kredytu, a więc łączną wysokość opłat, składa się kilka elementów. Sankcja darmowego kredytu umożliwia odzyskanie poniesionych wydatków, przy przedterminowej spłacie kredytu.
Materiał zewnętrzny.
